Na czym polega odroczona płatność?

Odroczona płatność to coraz popularniejsza usługa finansowa. Jest dostępna głównie w sklepach online. Pozwala klientom zapłacić za towar dopiero po jakimś czasie (zazwyczaj około 30 dni). Również sprzedawca korzysta na rozwiązaniu. Badania wskazują, że konsumenci, którzy mają dostęp do usługi znacznie chętniej decydują się na zakupy – i to w wyższej kwocie. Przeciętny koszyk zakupów z odroczoną płatnością to nawet 400 zł. Dostępne kwoty wahają się w zakresie od 100 do około 5 000 zł, choć górna kwota jest ograniczona przede wszystkim przez zdolność kredytową klientów. 

Odroczona płatność w swojej funkcji nieco przypomina chwilówki albo karty kredytowe. Istnieje między nimi jednak bardzo istotna różnica. Celem chwilówki czy karty kredytowej jest zarobek instytucji finansowej, która jej udziela. Tymczasem odroczona płatność ma w założeniu zwiększyć sprzedaż sklepu. Instytucja finansowa pobiera niewielką opłatę (np. 0,5%) od sklepu w celu zabezpieczenia ryzyka kredytowego, ale nie od konsumenta. Dla klientów usługa jest całkowicie darmowa. Odroczoną płatność można też porównać do kredytu na karcie w sieci komórkowej, choć ten drugi nie ma nic wspólnego z usługami finansowymi. 

Finansiści mogą zarobić dodatkowe pieniądze jeżeli klient zdecyduje się na rozłożenie płatności na raty, bo np. chwilowo zabraknie mu środków na odroczoną płatność. Zazwyczaj płatność można rozłożyć na czas od 30 dni do nawet 12 miesięcy. Taka usługa może być stosunkowo droga (spotykane jest RRSO na poziomie nawet 50%), dlatego warto rozważyć w zamian zaciągnięcie tańszej pożyczki ratalnej. 

Kto obsługuje odroczoną płatność?

Sklepy internetowe nie mają uprawnień instytucji finansowych, więc nie mogą udzielać pożyczek. Z tego powodu, do obsługi odroczenia korzystają z usług firm pożyczkowych i banków. Powiązania usług z instytucjami finansowymi przedstawiają się następująco:

• PayU Płacę później – Monedo
• Allegro Zapłać Później – PayPo
• PayPo – PayPo
• Twisto kup teraz, zapłać później – powiązany z ING Bankiem Śląskim
• DotPay Kupuj teraz zapłać później – Aiqlabs (m.in. SuperGrosz)
• LeaseLink – mBank

W jaki sposób odroczona płatność sprawdza zdolność kredytową?

Usługa odroczonej płatności jest możliwa dzięki zastosowaniu najnowszej technologii, nad którą latami pracowały banki i inni pożyczkodawcy. Potencjalni klienci są przede wszystkim sprawdzani w bazach informacji kredytowej i gospodarczej, takich jak BIK. 

Po drugie sprawdzane są ich wpływy na konto i ewentualne zajęcia komornicze przez automaty takie jak Instantor czy Kontomatik. To wyspecjalizowane programy komputerowe, które odczytują informacje z konta i przeprowadzają analizę wiarygodności klientów. Jeżeli bank klienta nie udostępnia informacji z konta automatem, to pozostaje weryfikacja przelewem groszowym, która z perspektywy pożyczkodawcy jest mniej wartościowa.

Po błyskawicznej weryfikacji (zajmuje nie więcej niż kilka minut) pieniądze są przelewane bezpośrednio do sklepu, a klient cieszy się zakupem bez konieczności oszczędzania pieniędzy.

Ocena rozwiązania

Odroczona płatność jest korzystna ze sterony kupującego z wielu względów. Przede wszystkim brakuje tu ryzyka, że towar będzie wadliwy, a sprzedawca zakończy działalność. Opłata za towar nie zostaje pobrana z konta, więc bez problemu można odesłać zakup i na tym skończyć problem. Z nieuczciwym sprzedawcą będzie już ewentualnie walczyć instytucja finansowa dostarczająca usługę. Od strony finansowej odroczony zakup jest co najmniej tak samo korzystny jak karty kredytowe i darmowe chwilówki, z tym, że nie trzeba lawirować z korzystaniem z usług kolejnych firm pożyczkowych czy też unikać dodatkowych opłat za korzystanie z kredytówki.

Z drugiej strony taka usługa prowokuje konsumentów do wydawania pieniędzy, których faktycznie nie mają, zwiększając ich konsumpcję ponad miarę. Może to prowadzić do konieczności zapłacenia za raty, czy wręcz popadnięcia w długi. Usługa odroczonej płatności może też, w trakcie jej trwania, potencjalnie obniżać zdolność kredytową. 

Po stronie sprzedawcy niewielką wadą jest koszt usługi, który musi ponieść. Strata powinna jednak się wyrównać dzięki większym zakupom. Na tym poziomie jest to tylko kwestia prostej kalkulacji biznesowej, a koszt pożyczki można zawsze przerzucić na klientów w cenie produktu.