Konsolidacja chwilówek — czym jest, jak działa i gdzie można skonsolidować chwilówki?

Czym jest konsolidacja pożyczek pozabankowych? Gdzie można uzyskać konsolidację chwilówek?

Przede wszystkim należy zaznaczyć, że kredyty konsolidacyjne w sensie właściwym są rozwiązaniami zarezerwowanymi dla banków. Tak stanowią polskie przepisy. Niestety, w przeważającej większości wypadków banki nie chcą konsolidować pożyczek pozabankowych, a już zwłaszcza chwilówek (nieco mniej restrykcyjnie wygląda sytuacja jeśli chodzi o pożyczki spłacane w systemie ratalnym).

Tym niemniej, konsument może znaleźć na rynku kilka ofert banków, które, przynajmniej na poziomie deklaratywnym, dokonują konsolidacji chwilówek. Jak to działa? Mechanizm konsolidowania chwilówek wygląda mniej więcej tak samo, jak w przypadku każdego innego kredytu konsolidacyjnego:

• Najpierw dochodzi do przeniesienia posiadanych zobowiązań pożyczkowych do innego podmiotu (w tym wypadku banku). 
• Następnie posiadane pożyczki/kredyty są scalane w jeden większych produkt. A więc na przykład 4 chwilówki każda na 1500 złotych zostają zamienione w kredyt o wartości początkowej 6000 złotych. Oczywiście, do tej kwoty bank doliczy też prowizję
• Następnie bank przedstawia klientowi szczegóły oferty, w tym okres spłaty (liczbę rat, w których trzeba będzie spłacić zobowiązanie), RRSO oraz ewentualne opcje dodatkowe (warunki wakacji kredytowych, karencji w spłacie itd).

Wygląda korzystnie? Bez wątpienia. Trzeba jednak pamiętać, że banki naprawdę niechętnie decydują się na scalanie chwilówek w kredyt konsolidacji. Występują też tutaj pewne inne trudności, które mogą uniemożliwić konsolidację chwilówek niezależnie od postawy banku

Konsolidacja chwilówki w banku — jakie mogą być trudności?

Pierwsza możliwa trudność wiąże się z koniecznością posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. W sensie formalnym konsolidacja stanowi nowy kredyt. Jeżeli więc składamy wniosek o skonsolidowanie pożyczek pozabankowych, bank wykona następujące kroki:

• Weźmie pod uwagę obecnie istniejące obciążenie kredytowe: chwilówki, kredyty, karty kredytowe, limity odnawialne
• Oceni wysokość dochodów konsumenta oraz poziom pewności zarobków (rodzaj umowy o pracę, branża, zawód)
• Wyliczy aktualną zdolność kredytową

Innymi słowy, konsument musi w danym momencie dysponować taką zdolnością kredytową, która, według opinii banku, wystarczy mu na dodanie do aktualnie posiadanych zobowiązań jeszcze kolejnego obciążenia, czyli kredytu konsolidacyjnego.

To jednak jeszcze nie koniec. Nie wszystkie chwilówki mogą zostać poddane konsolidacji. Kluczowym warunek to „widoczność” chwilówki w systemie Biura Informacji Kredytowej, z którego banki pobierają dane. Jeżeli nasza pożyczka nie jest widoczna w BIK — na przykład dlatego, że pożyczkodawca pozabankowy nie korzysta z tej bazy — uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku nie będzie możliwe.

Pewnym problemem może być także to, w jaki sposób BIK oblicza obciążenie z tytułu chwilówek. Istnieją co prawda na rynku takie firmy, jak np. Szybka Gotówka, gdzie okres spłaty pożyczki online wynosi do 65 dni. Standardowo jednak chwilówkę trzeba spłacić w ciągu miesiąca. Powoduje to, że w systemie BIK-u kwota takiej pożyczki jest pokazywana jako obciążenie w skali jednego miesiąca, co z oczywistych powodów bardzo negatywnie przekłada się na ocenę zdolności kredytowej.

Podsumowanie — co zamiast konsolidacji?

Próby konsolidowania chwilówek na szczęście nie są jedyną metodą, która pozwala konsumentowi złapać „finansowy oddech”. W tej funkcji sprawdzi się także opcja odroczenia spłaty na zasadzie refinansowania pożyczki. Tego rodzaju wariant jest standardowy dostępny w ofertach najlepszych instytucji pożyczkowych. Dobrym przykładem jest tutaj Szybka Gotówka, gdzie można nie tylko zaciągnąć chwilówkę na aż 65 dni, ale również potem zyskać dodatkowy czas na spłatę właśnie dzięki refinansowaniu kredytu.